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2018年6月，市民黄先生投诉，他打电话叫来了两名代驾，到达目的地后，其朋友现金支付了两辆车的费用。由于朋友没有告知付款情况，黄先生又微信支付了两辆车的代驾费，其认为两名代驾涉嫌欺诈……看车要价等乱象频出记者近日在海口市一些大型酒楼、海鲜市场、餐馆等地走访时发现，代驾市场乱象丛生。

梦娜集团董事长宗谷音记忆里一个深刻的感受是：“我之所以能再次走出来，是因为割掉了无关产业。因为其他投资，我一点都不专业，最多只是个董事。经济下行，不专业的事情千万别去碰，专业的事情也不能蛮干。”在企业最艰难时刻，梦娜主要合作的农业银行等，与义乌市政府、地方银保监部门共同对企业进行了重新评估和分析，确定了对梦娜集团进行一系列帮扶政策，并制定了回归主业、处置资产、减债瘦身、切割担保的“瘦身”计划。

真假难辨背后的标识漏洞造假者自己都难分辨真假，而汾酒集团内部人士也难辨“开发酒”的出身。在汾阳市近百个白酒销售商手里，存在着上百种集团开发酒，这些酒的包装上统一标注“山西杏花村汾酒集团有限责任公司出品”、“杏花村”等字样，不同的是分为“原浆”、“老酒”、“杏花村老酒”、“原酒”等品牌，但在这些白酒的包装上，合作开发商是谁，却没有明显标识显示。

关于操作风险管理最后一张PPT讲操作风险管理。这个在债券市场不重要，在债券市场做信用分析的人没有人关注操作风险。但是在银行做审贷的时候，这是一个很大的风险。之前做了那么多信用分析，做了那么多风险控制的手段，最终要落实到手续，落实到签字、合同、决议。债券市场因为承销商都做好了，所以不重要，但是实际上作为一个完整的信用风险管理来讲，这是非常重要的。而且从现在的情况来看，也暴露出了一些主承不尽责、出了问题的情况。大家也要留个心眼。你比如说这个法律手续的问题，借款主体是否合法，咱们没有发生过这个问题啊，但是银行贷款确实发生过；是否履行了必须的融资、担保决策程序，这个其实很重要，但是大家都没印象了，不做银行贷款可能对这个没印象，但是过去确确实实发生过这个事情，比如某债券，当时担保企业的小股东就要起诉它的担保无效。包括融资、担保手续是否合法等等。我建议大家做信用分析，至少去把《公司法》、《担保法》、《物权法》、《破产法》读几遍，这里面有很多很重要的东西。对一个做信用分析的人意义很大，回去有时间读一下这几个法律。后面的操作风险，包括信息披露和持有人大会，这都是后面的问题，这个需要关注一下。另外破产重整和债务清算的问题往后越来越突出，会经常有债务重组和破产重整。实际上到了这一步应该怎么办，你把《破产法》还是要搞清楚，这个对于债权人有很大的影响。

此次也是朱新礼自今年以来第四次被法院列为限制高消费以及失信被执行人名单。而去年，他还以35亿身家跻身胡润百富榜。当年，从农村走出来的朱新礼敢于做时代的弄潮儿，把一家濒临倒闭的小罐头厂打造成总资产100多亿元的“果汁王国”，创造了不可复制的神话……

外部现金流好，内部的、外部的、财务的、非财务的，那么现在看外部的。外部现金流呢，股东支持、和政府的关系。过去我们讲企业的政府关系是个双刃剑，有政府背景业务比较多，业务比较稳定。但是呢，出了问题就会受到牵连。G公司的这种问题，实际上在分析的时候是非常难的，没办法去预测，但是出了问题往往是致命的。这里面也有一些区别，像G公司，对应于我们之前讲过的，就是说它的资产负债表的底线是非常好的。就是这个企业可能是一个“急”的问题导致的违约，把账收回来，把债务付出去，但是你看它的资产负债表，资产实际上是非常好的，关键应收账款，如果业务确实干了，而且是政府的应收账款的话呢，实际上最终收回的风险并不大，所以最后我们看是通过这个应收账款的变现兑付了短融。这就又回到刚才的资产负债表的底线问题。外部支持这块，有个很重要的一块就是如何看待这个银行外部授信。现在的很多分析报告里面，比较强调企业的外部授信给了多少，短融、中票这种东西都会披露。但这个东西要非常小心，银行的外部授信只有在企业正常经营的时候才有用；在企业出现了内部现金流枯竭的这种情况时，外部现金流大概率上也会枯竭，这是一个内生反馈的东西。一句话来总结：“银行永远是锦上添花、落井下石，银行从来不会雪中送炭。”；纽约金融博物馆里有一句名言：“A bank is a place that will lend you money if you canprove you don’t need it”，就是这个道理。授信协议，就是授信额度，是有一定法律约束力的，一般情况下你签个授信协议，不出大的问题都会给你放贷；但是这个症结出在“一般情况”，如果企业真正有问题的时候是不灵的，比如企业和银行签了授信协议，银行又发现你偏离了正常情况，那这个时候它可能就不会给你贷款，也不会承担法律责任（协议里有主动权约定）。所以授信协议要客观认识，这个东西不要认为它是一个很重要的东西，只是一个补充。而且有些授信在银行来讲都是虚的，比如授信框架协议基本上没什么意义，银行为了拉客户嘛，签个框架协议签个几百亿，实际用的时候再审批；另外一个很多授信，像保函、信用证啊，没有什么意义，因为保函这个东西是跟你业务走的，不是说给你带来流动性补充的东西。还有很多授信是实际上你看不到的，覆盖了很多条件的，比如说要交保证金，在什么情况下动用啊，但是这个东西募集说明书是不会给你披露的，这个地方要打个问号。流动性支持协议这个东西基本上不用讲了，大家基本上不用去考虑它。过去可能还有疑问，现在可能大家都有这个认识了。这个东西我很早就讲过，在银行就是一个非承诺性保函，是一种低风险业务，不用批的，支行可以自己开这个东西，真正到你要提款的时候，有很多要重新审批，它本身的条款里面也有很多附加条件，没有什么约束力。某光伏企业C就是出了这个问题，最后我还奇怪，债权人居然还拿着这个东西去质问它，为什么流动性支持协议没有兑现，那人家白纸黑子都写了这只是一个安慰函，不是一个承诺嘛。